20代の住宅資金計画

ライフプランの不確定要素が強い

結婚と同時に、住宅を購入し住宅ローンを組む方がいます。
独身時代には、お互いに家賃を支払っていた二人もいます。
当然、ふたりで住むには手狭なため、引っ越しを検討するわけですが、その時に、家賃や敷金、礼金、引っ越し費用がもったいないと考えるのはよくわかります。

しかし、ふたりでの生活はこれからです。住宅購入の資金計画は「家計の出口」を基準に考えるべきもの。

ふたりの新たな家庭で、食費、光熱費、通信費、医療費、諸々にいくら必要ですか？
将来の為の貯蓄はいくらしますか？
そして、住居費にはいくら使えますか？

自分たちの住宅購入適正予算が見えないうちに、住宅購入に踏み切るのは少々危険です。

また、20代という早い段階で終の棲家を購入するには、今後のライフプランについて未定事項が多いはずです。家族構成の変化や収入の増減・転勤また転職など、将来何があるか分かりません。

返済負担比率の問題

若くして住宅を購入すると、年収対して住宅ローンの返済が占める割合が大きい傾向にあります。
将来、年収が期待とおりに増えていけば良いですが、年収が増えなければ、住宅ローン返済が家計を苦しめることになります。
そうならない為にも、住宅購入時には「頭金」に使えるだけの貯蓄が必要です。

ダブルインカム問題

若くして住宅を購入すると、共働きの「世帯年収」で住宅ローンを組むこともありますが、妻が働かない場合も想定して、住宅ローンを組まなければなりません。

• 産休、育休の期間のローン返済は大丈夫ですか？
• 育休後の職場復帰は可能ですか？
• 出産前と同様の働き方、同じ年収は見込めますか？
• 保育費用は考えていますか？

幾通りもの「ライフプラン」を検討し、どのようなケースでも資金繰りが立ち行かなくならないよう、住宅ローンは無理のない返済額に抑え、家計管理を徹底しましょう。
自分のライフプランにあった資金計画書の作成をお勧めします。
「将来を見据えた余裕のある返済プラン」と「計画的な繰り上げ返済」が20代での住宅購入を成功させるカギといえます。住み替えやリフォームなどの可能性に備え、若いうちから計画的な貯蓄を心がけましょう。

執筆者（2014年8月執筆）

中村　諭(なかむら　さとし)

住宅ローンソムリエ(R)、ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)、貸金業務取扱主任者