毎月の資金繰り　借り換えで改善

住宅ローンの借換えを検討する場合は、「借換えの目的」によって取るべき対策が異なります。

具体的な目的として、以下の3つが挙げられます。

1. 毎月の返済額を下げたい
2. 総返済額を下げたい
3. 金利上昇リスクを低くしたい

住それでは、「目的」ごとに取るべき対策を解説していきます。

毎月の返済額を下げるためには、次の方法があります。

【現在借りている金利をさらに低い金利に借換える】

現在借りている金利より、低金利の住宅ローンを提供している金融機関へ借換えをすれば、毎月の返済額を下げることが可能です。
近年ではネット銀行を筆頭に、低金利で住宅ローンを組める金融機関も増えており、選択肢の幅は広がっています。
さらに現在の日本は、かつてない超低金利時代に入っており、金利1％を切る金融機関がほとんどなので、特に金利の高い時期にローンを組んだ方にはおすすめできる方法です。

【住宅ローンの残りの返済期間を延ばす】

返済期間の長いローンへ借換えれば、毎月支払う返済金額を下げられます。
しかし、この方法を選択した場合、毎月の返済額は下がりますが、返済期間が長引くため、その分、金融機関へ支払う金利の合計額が増加することに。
返済期間が長引けば、金利が上がる可能性も高まるので注意しなければなりません。
返済期間を延ばす方法は、毎月の負担を減らす手段として有効です。ただし、家計に余裕ができたら返済を前倒しするなど、できるだけローン完遂年齢を延ばさないように対策することをおすすめします。

総返済額を下げるためには、次の方法があります。

【現在借りている金利をさらに低い金利に借換える】

現在より低い金利に借換えることで、総返済額を下げられます。残りのローン期間が長ければ長いほど、低い金利へ借換えることによって総返済額を削減できる金額が大きくなります。
したがって、長期のローンを組んでいる場合で、ローンの借換えをする場合は、早い段階で実施することが重要です。

【住宅ローンの残りの返済期間を短くする】

住宅ローンは期間が長いほど、金融機関へ支払う金利の総額も大きくなります。
そのため、金利が大きく変わらなければ、現在より返済期間の短い住宅ローンへの借換えによって、総返済額を下げることが可能です。
住宅ローンの返済期間が短くなれば、金利上昇リスクも少なくなりますので、金利上昇に対する備えとしても有効です。
ただし、返済期間を短くすれば、毎月支払う返済額は上がります。
総返済額を気にするあまり、毎月の返済額を大きく上げた結果、資金不足となり返済を見直すようなことがあっては逆効果です。そのため、無理のない範囲で返済できるように調整しなければなりません。

金利上昇リスクをおさえるためには、次の方法があります。

【変動金利型で借りているローンを固定金利型のローンに借換える】

変動金利型で住宅ローンを組んでいると、半年に1回、金利の見直しが実施されるため、金利上昇リスクがつきまといます。
固定金利型のローンに借換えると、変動金利型よりも金利が高くなるケースが多いですが、金利上昇の心配がありません。
ただし、固定金利型にも全期間固定型のタイプと、5年、10年など一定の期間を設定するタイプがあります。
全期間固定型の場合は金利上昇に左右されることはありませんが、期間を設定するタイプは、設定した年に金利の見直しが実施されるため注意が必要です。
なお、変動金利型で住宅ローンを組む場合、金利が上昇してきたタイミングを見計らって、固定金利型へ切り替えようとする方がいますが、あまりおすすめできません。
なぜなら、金利が上昇する場合、固定金利型の金利も同じように上昇し、さらに利息は固定金利型のほうが高くなるからです。
金利が上昇したタイミングで借換えをすると、金利の変動がなくなるとはいえ、より高い利息で支払い続けなければならず、結果的に損をするケースが大半です。
金利が上昇した際に変動金利型を選択するのであれば、初めから固定金利型を選択することをおすすめします。

【現在借りている金利をさらに低い金利に借換える】

変動金利型で住宅ローンを組んでいると、半年に1回、金利の見直しが実施されるため、金利上昇リスクがつきまといます。
全期間固定型でない場合、基本的に金利上昇リスクは避けられません。ただし、現在より低い金利に借換えることでリスクを軽減できます。
現状では、住宅ローンの金利は1％を切るほどの低水準にあり、その中でもネット銀行は特に低い金利で借りることが可能です。
ただし、ネット銀行には「審査が厳しい」「事務手数料が高い」などのデメリットもあるので、特徴をよく理解したうえで検討しなければなりません。